Poradna pro ženy

Dobrý den, chci se zeptat, kde je výhodnější si půjčit na pořízení bytu. Předpokládám, že cena bytu bude asi 1 500 000 Kč a v hotovosti mám 600 000 Kč. Asi 3 roky mám stavební spoření. Byt se bude prodávat formou dražby (odhadní cena 1 500 000 Kč). A společnost, která dražby pořádá, nabízí i půjčky na financování pořízené nemovitosti. Nemám žádné zkušenosti a nikdy jsem o tomto neslyšela a nechci naletět. Jaké mám tedy možnosti a jaká jsou rizika? Čistý plat mám 20 000 Kč. Děkuji, Markéta

30. prosince 2015

Dobrý den, úvěr na vydraženou nemovitost má svoje specifika, která jsou daná tím, že není předem jisté, zda klient nemovitost opravdu vydraží a za kolik. Navíc k přepisu nemovitosti na vydražitele dochází až po úhradě ceny. Do té doby nelze k nemovitosti zřídit zástavní právo, a zajistit tak poskytnutý úvěr.

Banky financovat nemovitosti v dražbě umí, i když takový obchod neřeší každý den. Pokud máte k zajištěni jinou nemovitost, lze vyřídit po vydražení standardní hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření. Situace je jednodušší. Nemovitosti lze později se souhlasem banky vyměnit. Pokud nemáte jinou nemovitost, lze situaci řešit tzv. předhypotečním úvěrem. Banky v tomto případě povolí čerpání i bez zástavy nemovitosti. Nutno však předložit znalecký posudek k posouzení vhodnosti zástavy. Jakmile se stanete majitelem bytu, vyřídí se klasický nemovitostí zajištěný hypoteční úvěr, kterým se zaplatí ten předhypoteční. Dražební jistinu uhradíte z naspořených peněz ještě před začátkem dražby. Po vydražení nemovitosti a vyřízení hypotéky vám ji banka zpětně proplatí, pokud o to požádáte. Předhypoteční úvěry mají vyšší úrokové sazby a do jejich splacení se platí jen úroky. Tím se váš obchod prodraží.

S bankou začněte o úvěru jednat s předstihem. Do dražby vstupujte až v době, kdy banka předběžně schválí vaši žádost o úvěr (prověří příjmy, zástavu) nebo s vámi podepíše rovnou smlouvu. Pokud byste nemovitost nevydražila, jednoduše od obchodu odstoupíte. Od předhypotečního úvěru bez zástavy lze odstoupit do 14 dnů. K půjčkám od společnosti, která dražby pořádá, se nemohu vyjádřit. Mezi úvěrem a půjčkou existují rozdíly a bez znalosti konkrétních podmínek nemohu dát obecné stanovisko.

S pozdravem Miroslav Stejskal

Dobrý den,

ráda bych si sjednala nějaké pojištění, které by mě zajistilo v případě dlouhodobé nemoci nebo úrazu. Je mi 49 let (v letošním roce 50). Můžete mi prosím poradit? Děkuji, LH

5. února 17:37

Dobrý den, pro případy, že by u vás v důsledku dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu nastal pokles pracovní schopnosti spojený s nemožností vykonávat současné zaměstnáni a celkově došlo ke snížení možnosti uplatnění na trhu práce, je vhodné mít sjednáno pojištění invalidity. Toto pojištění představuje nadstavbu či doplněk k invalidnímu důchodu, který by vám byl vyplacen jako dávka ze systému státního sociálního zabezpečení. Mimo to lze uvažovat i o pojištění závažných onemocnění, ze kterého je poskytováno plnění při diagnóze některého z vyjmenovaných onemocnění, ale také například při nutnosti provedeni závažné operace, typicky nutnosti transplantace životně důležitých orgánů. Plnění z tohoto pojištění by mělo pokrýt zejména náklady na léčbu a rekonvalescenci. Analogicky k pojištění závažných onemocnění existuje pojištění trvalých následků úrazu.

Doporučoval bych rovněž zvážit sjednáni pojištění denních dávek při pracovní neschopnosti, které by vás zabezpečily při částečném výpadku přijmu způsobeným dočasnou pracovní neschopností. Na trhu jsou dostupné varianty pojištění, u kterých vám bude sjednána denní dávka vyplacena až v případě, že pracovní neschopnost překročí 6 týdnů nebo 2. měsíc trvání. I pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti tedy může představovat pojistnou ochranu pro případ dlouhodobější pracovní neschopnosti, při niž byste již výpadky příjmů nebyla schopna pokrýt z vlastních finančních rezerv.

S pozdravem Miroslav Stejskal

Dobrý den, jaké podmínky je nutné splňovat, pokud bych chtěla žádat o hypotéku na nákup nemovitosti? V současné době jsem zaměstnaná, ale smlouva je na dobu určitou. Je mi 22 let a jsem svobodná. Mohl by to být problém? Měsíční příjem mám kolem 17 000 Kč.

Děkuji, PT

22. ledna 11:26

Dobrý den, zaměstnání na dobu určitou nemusí pro poskytnutí hypotečního úvěru představovat překážku. Záleží samozřejmě na konkrétních podmínkách, zejména zda se jedná o krátkodobý pracovní poměr nebo např. o zástup za osobu na rodičovské dovolené. Překážku pro poskytnutí hypotečního úvěruoproti tomu představuje stav, kdy je zaměstnanec ve zkušební nebo výpovědní době nebo je s ním vedeno jednáni o ukončení pracovního poměru.

Přílohy k žádosti o úvěr je možno rozdělit do tří kategorií:

1. Doložení příjmů pro splácení úvěru 2. Doložení účelu úvěru 3. Informace k nemovitosti, kterou bude úvěr zajištěn

Dle povahy případu může banka požadovat další informace.

S pozdravem Miroslav Stejskal

Dobrý den, potřebovala bych poradit, jakým způsobem dát vnukovi finanční částku – rezervu do budoucnosti. Stavební spoření už má.

Děkuji, Hana

15. ledna 10:32

Dobrý den, jak pro pravidelné, tak i pro jednorázové úložky přicházejí v úvahu dětské spořicí účty. Ty však aktuálně nabízejí zhodnocení v průměru kolem 1 % p.a. Úrokové sazby na dětských spořicích účtech jsou ve srovnání se spořicími účty pro dospělé přesto stále vyšší, současně je tato úroková sazba poskytována zpravidla jen do zůstatku kolem 30 000 Kč. Na vklady na spořicích účtech se vztahuje ochrana Fondu pojištění vkladů (od 1. 1. 2016 součást Garančního systému finančního trhu).

Další možnost, u které však bude podstupováno investiční riziko, představuje investování do některého z programů pravidelných investic.

S pozdravem Miroslav Stejskal

Dobrý den, mám stavební spoření u Modré pyramidy se státním příspěvkem, uvažuji o hypotéce ze stavebního spoření, ale nechci si tento úvěr vzít od Modré pyramidy. Mohu si u tohoto stavebního spoření zrušit státní podporu a založit si stavební spoření se státním příspěvkem u jiné banky a na toto nové spoření si vzít hypotéku?

Děkuji za odpověď.

25. listopadu 2015

Dobrý den,

druhé stavební spoření se státní podporou založit lze. Státní podpora je poskytována na všechny smlouvy, kde o ni požádáte. Celková roční výše záloh na státní podporu ve výši 10 % z naspořené částky (max. však z částky 20 tis. Kč) se připisuje postupně na smlouvy podle výše uspořených částek. Nejprve od nejstarší smlouvy. Jakmile je limit vyčerpán, na další smlouvy se již podpora nepřipíše.

Pokud ale chcete čerpat státní podporu pouze na nově založenou smlouvu, musíte u stávající smlouvy požádat o její zrušení. To je však vhodné za předpokladu, že na novou smlouvu bude každý rok připsáno min. 20 tis. Kč jako základ pro zálohu na státní podporu (v součtu za vklady a úroky z vkladu a po odečtení poplatků za vedení smlouvy).

Na novou smlouvu si pak můžete u vybrané stavební spořitelny požádat o tzv. překlenovací úvěr (meziúvěr) zajištění nemovitostí. V názvu produktu se obvykle vyskytuje slovo „HYPO“. Většinou není třeba mít naspořenu minimální částku. Obecně jsou od stavebních spořitelen výhodnější menší úvěry bez zajištění nemovitosti v řádech několika set tisíc Kč. Vyšší úvěry v řadech milionů je lepší řešit hypotečním úvěrem od banky, který není vázán na stavební spoření.

S pozdravem Miroslav Stejskal

Dobrý den, chci zřídit spoření pro novorozence na cca 18–25 let s měsíčním vkladem do 500 Kč. Doporučena mi byla společnost Conseq. Zajímalo by mě, zda se jedná o potenciálně vhodně uložené finance nebo bych měla zvážit ještě jinou možnost? Nerada bych v průběhu času o vklady přišla a zároveň bych k nim v případě nutnosti stále chtěla mít přístup.

Děkuji.

4. listopadu 2015

Dobrý den, ve vašem dotazu se promítá několik neslučitelných požadavků, běžně označovaných jako magický trojúhelník investování. Ten však lze aplikovat i na oblast spoření. Nelze očekávat vyšší výnos, aniž byste nepodstupovala určité riziko kolísáni hodnoty, nebo i případné ztráty. Pokud budete prostředky ukládat na některý z depozitních produktů banky, budou prostředky chráněny prostřednictvím Fondu pojištěni vkladů, budete k nim mít takřka okamžitý přístup, ale výnos bude velmi nízký.

Naopak – pokud je vaší prioritou potenciálně vyšší výnos, neobejdete se bez podstoupení rizika ztráty a současně nemůžete očekávat, že prostředky budou likvidní, tj. bude je možno přeměnit na hotovost. Resp. likvidita bude vykoupena různými přímými či nepřímými sankcemi za nedodržení investičního horizontu. Návrh řešení je tedy nutno udělat v kontextu ujasnění si vašich priorit.

S pozdravem Miroslav Stejskal